Este é um artigo exemplificativo na área de Finanças dos serviços de Produção de Conteúdo para Web da Empresa Digital.
O artigo com o título “Taxa de Esforço no Crédito Habitação: o que é e como calcular?” teve como base o nosso processo de Keyword Research em que identificámos as seguintes palavras-chave relevantes:
| Palavras-chave | Média de pesquisas mensais |
| taxa de esforço credito habitação | 100 – 1000 |
| calcular taxa de esforço | 100 – 1000 |
| taxa esforço | 100 – 1000 |
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| calculo da taxa de esforço | 10 – 100 |
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| taxa de esforço calculo | 10 – 100 |
| taxa esforço crédito habitação | 10 – 100 |
| taxa esforço recomendada | 10 – 100 |
| calcular taxa de esforço credito habitação | 10 – 100 |
| credito habitação taxa de esforço | 10 – 100 |
| credito habitação taxa esforço | 10 – 100 |
| taxa de esforço máxima | 10 – 100 |
| (…) | (…) |
Os dados de volume de pesquisas mensais são provenientes da ferramenta Planeador de Palavras-Chave do Google Ads. A média de pesquisas mensais é de janeiro a dezembro de 2019.
Quando perguntamos a amigos ou familiares sobre como foi a experiência para pedir um crédito habitação, uma das primeiras expressões que ouvimos é: “tens que ter em atenção à taxa de esforço”. Mesmo quando pesquisamos informações junto de bancos sobre crédito habitação, surgem sempre referências à “taxa de esforço recomendada” ou “taxa de esforço máxima”.
Vamos procurar esclarecer todas as dúvidas sobre o que é e como pode calcular a taxa de esforço antes de um eventual pedido de crédito habitação.
O que é a Taxa de Esforço no Crédito Habitação?
A Taxa de Esforço é um rácio que permite avaliar qual o impacto financeiro que a prestação do seu empréstimo da casa terá no seu rendimento líquido mensal.
Antes de pedir um empréstimo, já deve ter calculado que tem rendimentos suficientes para pagar o custo que o mesmo terá no seu orçamento mensal. Ainda assim, não pode, por exemplo, ganhar 800€ por mês e pedir um empréstimo com um valor de prestação mensal de 600€. Isso significaria que só ficaria com 200€ para as suas restantes despesas, o que é manifestamente insuficiente.
A Taxa de Esforço é um cálculo importante para os bancos medirem o risco do cliente entrar em incumprimento. Quanto mais alta a taxa de esforço, maior a probabilidade de, no caso de ter despesas inesperadas ou crescentes, poder não conseguir pagar o empréstimo.
Deve ser também um cálculo importante para si de forma a garantir a sua estabilidade financeira, é muito arriscado ter uma prestação mensal de um crédito habitação que cubra grande parte do seu rendimento líquido mensal disponível. Sabemos que neste momento pode considerar que tem tudo sob controlo, mas os imprevistos acontecem e tem que estar preparado financeiramente para qualquer eventualidade.
Resumindo, a taxa de esforço calcula qual a percentagem do seu rendimento líquido mensal é que será alocada ao valor da prestação que terá de pagar ao banco.
Como calcular a Taxa de Esforço no Crédito Habitação?
O cálculo da taxa de esforço no crédito habitação é simples. Imaginando que vai pedir um crédito para compra de casa juntamente com o seu companheiro/a e os dois juntos recebem cerca de 2000€ líquidos mensais. Estão interessados em comprar uma casa no valor de 250.000€ e nas simulações que fizeram online a prestação mensal prevista será de aproximadamente 700€.
Assim sendo, devem fazer o seguinte cálculo:
- [Prestação do Crédito Habitação / Rendimento Líquido Mensal] x 100 = Taxa de Esforço
- [700€ / 2000€] x 100 = 35%
Neste caso, a taxa de esforço deste casal seria de 35%.
Qual a Taxa de Esforço recomendada?
No caso de um crédito habitação, a taxa de esforço recomendada é de 30%. Nesse sentido, o exemplo que demos anteriormente, estaria um pouco acima do recomendado.
Para descobrir qual o valor máximo que poderia pagar de prestação do empréstimo da sua casa, deve calcular:
- [Rendimento Líquido Mesal x Taxa de Esforço Recomendada] = Valor Máximo de Prestação Mensal
Seguindo o exemplo do casal que demos anteriormente, vamos calcular o limite da prestação mensal do crédito habitação seguindo a taxa de esforço recomendada:
- 2000€ x 30% = 600€
Concluímos que este casal deveria ter o cuidado de apenas contrair um crédito habitação se o valor da prestação mensal não superar os 600€.
Qual a Taxa de Esforço máxima?
Apesar da taxa de esforço recomendada ser de 30%, é normal assistirmos a casos em que a mesma é ultrapassada.
Normalmente a taxa de esforço máxima para os bancos concederem um crédito habitação é de 35%.
É importante salientar que para a conceção do crédito, o banco terá em consideração se já tem outros créditos, como por exemplo, um crédito automóvel ou um crédito ao consumo.
Se tiver mais créditos, é normal que o banco se mostre menos flexível na taxa de esforço a aceitar. Por outro lado, se não tiver mais nenhum crédito, pode acontecer, excecionalmente, o banco aceitar uma taxa de esforço de até 40%.
Cada caso é um caso, mas, com uma taxa de esforço acima dos 40%, terá mais dificuldade em conseguir que um banco lhe conceda um empréstimo para comprar casa.
Antes de pedir um crédito habitação, seja racional e faça cálculos para não colocar a sua estabilidade financeira em risco. Se tem outros empréstimos, procure liquidá-los, desta forma terá melhores condições na negociação de um crédito habitação.
Como reduzir a taxa de esforço?
A melhor forma seria aumentar o seu rendimento líquido mensal disponível, mas sabemos que não será fácil conseguir um aumento no seu vencimento.
É possível que já tenha outros créditos, se assim for, tente renegociar para alagar o prazo de pagamento, baixando a prestação mensal e garantindo melhores condições.
Se tiver vários empréstimos pode procurar consolidar todos num único. Assim, conseguirá negociar com uma única instituição financeira o prazo de pagamento, a taxa de juro e terá uma única prestação mensal.